微眾銀行正式開(kāi)業(yè)了！作為我國(guó)第一家真正意義上的民營(yíng)銀行，人們會(huì)關(guān)注，在銀行業(yè)依然屬于高度寡頭壟斷的情形下，民營(yíng)銀行有業(yè)務(wù)拓展的空間嗎？

微眾銀行既沒(méi)有分支行網(wǎng)絡(luò)，也不打算借助拓展分支機(jī)構(gòu)來(lái)吸收存款，然而作為一家銀行，其存款基礎(chǔ)若難以形成，如何拓展貸款業(yè)務(wù)呢？這就成為微眾銀行的創(chuàng)新之處了。

作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，從一開(kāi)始，微眾銀行就立足于提供兩類(lèi)業(yè)務(wù)：第一類(lèi)業(yè)務(wù)是為客戶(hù)提供小額的貸款融資服務(wù)。這里所說(shuō)的小額，可能是每一筆融資不超過(guò)50萬(wàn)，這樣做的好處在于控制了信貸的風(fēng)險(xiǎn)。由于單筆貸款的融資額度不高，即使出現(xiàn)了違約風(fēng)險(xiǎn)，也是屬于風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍。

這類(lèi)貸款屬于普惠金融的重要組成部分，銀行信貸的回報(bào)率應(yīng)該不會(huì)太高，但是由于微眾銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行并不擁有龐大的分支行網(wǎng)絡(luò)，故既無(wú)需雇請(qǐng)龐大的管理人員隊(duì)伍，也無(wú)需進(jìn)行龐大的固定資產(chǎn)投資，從而節(jié)省了大量物業(yè)租金和固定資產(chǎn)折舊支出。更重要的是，微眾銀行還可以不必像傳統(tǒng)銀行那樣借助利息差額來(lái)賺取回報(bào)，而是按照貸款的金額收取一定的百分比來(lái)作為手續(xù)費(fèi)收入。

接下來(lái)的問(wèn)題是，微眾銀行的信貸資金從何而來(lái)？按照我的理解，微眾銀行會(huì)依靠其單一最大的股東騰訊網(wǎng)作為龐大的社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)物色潛在的客戶(hù)，這就涉及微眾銀行的第二類(lèi)業(yè)務(wù)了，這就是為客戶(hù)提供投資的平臺(tái)和機(jī)會(huì)。

如果有人想開(kāi)一家書(shū)店，需要向微眾銀行融資50萬(wàn)元，該人士需要向銀行提交創(chuàng)業(yè)意向書(shū)以及融資計(jì)劃書(shū)，銀行在評(píng)估后認(rèn)為該人士的信用可靠，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可控，就可以在網(wǎng)上發(fā)布需要集資的信息。如果包括騰訊網(wǎng)在內(nèi)的客戶(hù)和公眾人士認(rèn)同該創(chuàng)業(yè)理念，就會(huì)紛紛出資，如果微眾銀行為了風(fēng)險(xiǎn)可控而控制每一位人士的出資上限為1000元，那么只要市場(chǎng)上有500人愿意響應(yīng)，就可以融到50萬(wàn)元。由于每人只是出資1000元，即使項(xiàng)目血本無(wú)歸，也不會(huì)影響各人的日常生活；當(dāng)然，如果項(xiàng)目投資成功了，1000元的投資可能成為3000元甚至更多。這就是微眾銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行的金融創(chuàng)新之處。

更進(jìn)一步講，傳統(tǒng)商業(yè)銀行為客戶(hù)提供貸款，需要物業(yè)抵押、資產(chǎn)擔(dān)保，其業(yè)務(wù)特點(diǎn)是“錦上添花”，而互聯(lián)網(wǎng)銀行所提供的貸款融資則不需要上述抵押、擔(dān)保，其業(yè)務(wù)特點(diǎn)是“雪中送炭”，故更應(yīng)得到鼓勵(lì)和支持。盡管短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行難以對(duì)傳統(tǒng)銀行形成較大的沖擊，但是假以時(shí)日，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)銀行成為銀行新業(yè)態(tài)時(shí)，傳統(tǒng)銀行也需要被迫做出改變，這就是中央政府高調(diào)支持互聯(lián)網(wǎng)銀行的重要原因。

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